车险费改在即 偿二代“超额累退”确保监管公平
随着社会经济的快速发展,我国车险行业发展规模逐渐扩大,而车险业务监管措施也在不断完善。目前,我国财险行业迎来新发展机遇,车险业务成为财险偿二代监管重心。车险市场化费改在即偿二代对于财险业务格局的影响效应,有望叠加车险费率市场化改革方案的出台而放大。从多个权威渠道获悉,占财险保费70%以上的商业车险费率市场化改革方案有望于4月试点运行。目前,相关各方工作已进入最后准备阶段。作为产险业务中最大的板块,车险费改以市场化为导向,逐步扩大保险公司自主定价权,逐步放宽定价空间。车险费改后竞争加剧,有望促使商业车险费率水平下降,并推动车险赔付率进一步上升,市场分化将更为明显。某保险公司负责人认为,目前财险行业有两个不利因素,也是开展车险业务的公司需要面临的挑战：一是销售费用过高,加重盈利负担,容易使公司陷入消极状态,在新产品投入、理赔支出等方面受到抑制；二是投资收益率偏低,在2006年至2013年间,除2007年投资收益率可以达到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司自主投资愿望和决策效率都受到限制,并从资产端反过来影响业务开展。而车险费改和偿二代有望合力扭转这种局面。某上市公司战略规划部人士表示,在偿二代框架下,车险业务风险计量回归正常,将催化车险市场竞争：“车险业务最低资本要求低于其他险种,更低于现行的偿付能力要求。同时,根据偿二代对保费风险最低资本的超额累退设计,大型主体将有动力继续保持和扩大其车险业务规模。”偿二代“超额累退”确保监管公平偿二代框架下的“超额累退”计量方法,被项目组人士视作原创的亮点之一。据介绍,“超额累退”的基本思想是先做出车险行业的整个损失分布,用对数正态进行分析。“大公司和小公司之间风险差异非常大,车险业务又比较分散,如何公平监管,是偿二代要解决的问题。”项目组人士表示,以车险行业情况而言,新公司业务量较小,一旦遭遇几起大的赔案,风险会短时间放大,并与大型公司拉开差距。超额累退成为此类情况出现后,有效公平监管的方法。“不在系数上进行人为的区别调整,而是将风险分块。一定量的保费内,对开展车险业务公司的考查普遍采用较高系数,随着保费量区间的增加,系数相应降低,这样以不同的保费量作为参考,分段计算,保证测算曲线的公平性。这条最后形成的曲线对所有主体来说,标准都是一致的,只需各自对应区间即可。既不有意偏向大公司,也不有意保护小公司。”而车险费改和偿二代叠加下,车险市场的格局也可能出现调整。前述保险公司负责人表示,无论是国内还是国外的财险市场都具有明显的周期性。“偿付能力和承保能力如果充足,市场参与者会不断增多,那么这个市场就是软性市场。在这种状况下,随着新公司越来越多进入,保费会下降,产品利润率会降低,保险公司不得不抬高手续费、佣金,这样才能保证销售；同时由于保费竞争压力,会把一些风险比较高的保单吸纳进来,风险高,赔付状况不好,利润就很难实现。”而相应造成保险公司的偿付能力出现问题,就需要股东筹集更多资本,使得部分无力承担的市场主体考虑退出。具体到车险方面,即费改后业务重新分配,能够留下来的公司可以更好地分享市场,转入厚利阶段。太平洋提示：目前,我国车险市场化费改即将迎来改革方案。与此同时,偿二代将采用“超额累退”尽管方法,确保车险业务监管公平,进一步促进车险市场的健康发展。以上为