保险公司正面临变革并重塑自我，以应对经济压力和不断变化的客户需求。客户期望获得与在线购物相同的便利性和客户体验。消费者对移动设备的使用正在发生变化。最初是出于对可持续性和易用性的需求，由于透明度，竞争格局比以往任何时候都更加激烈。市场上充斥着保险科技。有些是作为保险公司的合作伙伴进入的，有些则是竞争对手。这项活动以及整体技术的成熟已经产生了一个数据金矿。保险精算师认识到数据的价值，并正在研究如何利用数据。

这些变化的核心是一个主题。保险公司必须采用什么策略才能保持成功的问题。这些发展对 P&C(财产与意外险)保险公司的产品和价格定位产生了巨大影响。本文旨在回顾最重要的趋势，随后将为保险公司制定可能的策略。最后，我们将讨论精算师如何应对这些发展，以及需要哪些工具才能使保险公司尽可能有效地满足客户需求。

财产险趋势的巨大变化

在 德勤保险行业前景 探讨其影响保险公司的重要趋势。反过来，本文的作者更深入地探讨了有望为保险公司带来试点的趋势以及成熟产品的当前状态。其中许多变化已经在影响保险公司的定价和产品供应。这些趋势将在未来几年发展，预计到 2022 年底，这些趋势的拐点将出现。

保险公司的客户越来越期待更易于使用，这与他们在其他行业的经验相似。作为回应，保险公司正在开发具有更多接触点的客户主张。这些示例包括保险单之外的增值服务，即路边援助、改善健康的计划以及通过 IoT(物联网)进行的家庭监控。这些更复杂的服务产品的定价和产品供应需要新的精算模型。例如， CoolBlue 不仅提供订购的产品;他们现在为客户提供无痛安装解决方案。

汽车保有量正在减少，并被共享经济所取代。这种变化始于对简单且可持续的解决方案的渴望。大流行加速了这一趋势，现在客户一直在选择多模式解决方案。优步对未来有一个愿景，他们是完整旅程的提供者。通过他们的应用程序，你可以将自行车、火车和他们的出租车服务结合起来，从 A 到 B 的旅行。优步的愿景是一切即服务 (XaaS) 的一个例子，它以可接受的方式提供易用性价钱。共享经济中的保险示例有按需保险 ( Trov )、 基于使用的保险和 点对点保险。

越来越多的设备通过互联网连接。厨房电器、手表和汽车可以与保险公司共享数据，保险公司可以使用这些数据来微调产品供应以及与保单持有人的特定要求相关的风险。物联网为保险公司提供了帮助预防或减少索赔的新机会。联网房屋被用于减少火灾和水灾。主动监控是保险公司创造一个对双方都具有成本效益并提高其客户安全性的场景的机会。

重要的新数据源的可用性是所有这些趋势的潜在推动因素。 Domo 估计，2020 年每个人平均每秒生成 1.7MB 的数据。借助人工智能 (AI)，可以利用大量此类数据用于保险业。保险公司可以使用这些数据来改善客户体验、改进流程或优化流程。目前，人工智能经常用于聊天机器人中的文本分析、对象识别和欺诈检测。使用的 保险业AI 将继续通过在未来十年增长。

高效的流程支持复杂的保险产品供应

目前，荷兰保险公司的客户参与仅部分数字化。保单分发通常由保险公司控制(即通过直接渠道或中介机构)，并可能通过经纪人部分外包。我们看到保险公司可以在两个方面实现未来愿景。第一个维度是数字化程度。具有竞争力的保险产品需要完全数字化，无缝连接端到端的客户体验。数字和物理通信合并为“物理”。开发是必要的，以提供他们在其他部门习惯的投保人的消费便利。物理客户体验的实施将降低成本，因为它可以提高客户忠诚度并能够及时响应市场趋势。

保险公司必须在价值链中选择自己的位置以保持竞争力。如果核心保险公司保持目前的地位，他们将需要降低成本并改进流程。核心保险公司将通过敏捷和可扩展的流程保持优势地位。 Lemonade 是通过采用技术提高市场渗透率的核心保险公司的一个很好的例子。Lemonade 使用聊天机器人来个性化并加快报价和索赔流程。该公司声称他们可以在短短 90 秒内生成报价，并且他们 30% 的索赔在几秒钟内得到处理。保险公司可以外包甚至使用共享解决方案。一个很好的例子是 安联商业平台，由保险公司开发，对其他保险公司开放，作为保单和索赔管理的工具。

许多精算团队仍在处理其保险技术堆栈中需要导航的信息孤岛。 设计更高效的流程 ，将定价、准备金和资本建模集成到一个无缝流程中是必不可少的。这样做使得流入和流出变化的影响直接可见，包括保险公司需要维持的准备金和资本头寸。对投资组合进行有效和持续的监控对于最大化机会和管理风险至关重要。

在德勤采访的 200 名 EMEA 高管中，近三分之二正在考虑提供非核心保险产品以提高客户保留率。一些保险公司将通过整合补充现有保险产品的其他产品和服务来扩大其产品范围。对于许多保险公司而言，这将需要与其他方合作以改善与客户的关系。这一战略要求保险公司不仅仅在价格上进行竞争。这意味着创建同样奖励客户忠诚度的模型。

动态商业模型提供超快的投资回报

精算师作为以价值为导向的商业顾问，在保险机构中占有重要地位 。熟练的精算师可以对确定的趋势做出反应。但要做到这一点，目标和战略需要明确，组织需要具备正确的技能。决策过程和控制发生在利率制定过程之前。一个 统一的方法 减少在实施新的定价模式，并确保知道哪些风险存在，并接受延迟。

数据、模型和 IT 中需要关键元素，以使定价精算师能够利用新数据源和大量数据。最关键的要素是数据和软件环境的集成、快速的 IT 基础架构以及快速更改产品规格和定价的能力。没有这些核心能力，动态承保是不可能的。

足智多谋的定价精算师将使用各种需要无缝协作的软件应用程序。他们将设计和开发新的应用程序，这些应用程序随后将被构建、测试并实施到软件中。集成软件和数据架构将降低成本，提高流程速度，并使精算师能够以最佳方式部署他的技能和经验。为了满足快速变化的市场和客户需求，精算师不能花费大量时间准备数据和应用程序。如果定价精算师无法有效工作，自我反省很重要。具有持续价值和忠诚客户的有竞争力的保险公司必须聘请精算师，他们根据对产品和定价场景的深入分析为组织提供建议。

当今保险公司现有的 IT 基础设施往往存在不足。定价模型采用的方式通常缓慢而复杂，因为遗留系统。这家面向未来的保险公司拥有一个集成架构，其中 IT 流程是自动化的。这允许定价精算师将他们的工作快速转化为保险公司的价值。

动态承保 将个性化保险单的价格、产品配置和报价，以提供最佳产品。评级和定价软件需要提供的不仅仅是价格、弹性、竞争和战略。精算师将要求他们使用的软件增强完整的客户体验。这也意味着反思产品供应并可能提供额外的产品。

上述要求需要整合到现有的基础设施中。很容易得出结论，需要对核心系统进行重大更改才能实现定价的未来愿景。但是，保险公司将寻找能够通过提供速度和可扩展性的本地集成来实现这一目标的软件。此类大型变更项目本身可能成本高昂且风险大，因此必须展示快速的投资回报率，并在未来几年内继续扩大规模。

拥抱新数据源以获得有价值的洞察力

客户正在寻找以易用性和可接受的价格为核心的完整解决方案。他们希望通过网络、移动应用程序以及与首选运营商的面对面交流无缝访问解决方案。提供这样的解决方案需要保险公司进一步数字化，战略性地选择他们在价值链中的位置，通常与第三方合作。为了获得最大利益，定价精算师将利用新型数据来创建增强保险公司与客户关系的产品。保险公司经营方式的这种变化代表了需要整合和分析的大量数据。数据和软件需要在本地集成，无需技术或业务交接，以实现经济上可持续的最佳客户主张。

成功的定价精算师将领先于这些发展。他们将保险技术和量化知识与数据、IT 和风险管理相结合，在复杂的定价领域中明确定位。拥有这些技能的精算师对承运人的成功至关重要，因为他们坚持采用创新来增强客户忠诚度，同时确保组织的底线业务目标。