伴随互联网诞生的互联网保险，带着时代的创新印记。

　　从第一家互联网保险公司诞生，到传统险企大范围涉足互联网线上销售，各路互联网科技巨头的涌来，互联网保险终成热土。为什么做，怎么做，做什么等根本性问题，依旧待解。

　　4月26日，小雨伞保险董事长徐瀚在《今日保险》杂志主办的“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上，以“从黄金圈看互联网保险的趋势与机会”为主题，回答了大趋势下互联网保险发展的上述问题。

　　蓝海无限的互联网保险市场，知晓未来方能立足脚跟。

　　以下为徐瀚在“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上的演讲辑录：

　　遵循黄金圈规律：从为什么到做什么

　　2018年底-2019年互联网概念再度火爆起来，我们每天接到的风投电话也开始多了，很多互联网平台得到了风险投资。一件事情要从三个方面来看：一、做什么，二、如何做，三、为什么做。

　　2017-2018年互联网保险是走下坡路的，总保费在1100亿左右。

　　所以，在这里，我给大家带来的思维方式是，任何事情应该遵循从内而外的黄金圈方式，首先想清楚为什么做互联网保险，再想清楚如何做互联网，到最后如何做，则涉及的是术的层面。

　　互联网保险三大要事：从赋予链条价值到颠覆

　　互联网保险在全球和中国做了三件事情：

　　1、提升赋予链条价值；

　　2、去中介化。去中介化是当前的热门话题，如果你是老板，也会想去中介化。而现在要做的是如何不被去中介化。

　　3、颠覆。六成的创业者还是在做赋予链条价值的事情。

　　这是2014-2018年互联网保险在全球获得投资的状况。2018年掀起一个高潮，有3百亿美金已经投到全球范围的互联网保险范围里。

　　紫色是北美互联网最发达的地区，2018年APAC是亚太区。亚太区在2018年投资比例增长最快，北美反而在走下坡路。所以，亚太地区尤其是中国互联网保险是在发展高峰时期。

　　2018年11月-2019年，几个案例中，第一个是Cambridge，在2019年拿到5亿美金的融资。他是通过捕捉每天开车的分神指数来定价风险，很被外界看好，而且也取得了一些成就。

　　Why：蓝海无限  需要突破和创新

　　为什么要做互联网保险，我们的思考是，做互联网保险首先一定是突破和创新，在旧的基础上做突破和创新，而且要有足够的蓝海。

　　2015年互联网保险还是蓝海，整个健康险在互联网保险成交端仅10多亿。所以，2019年我认为互联网保险会有一定的前途。

　　这是波士顿咨询做的调查，只要你的模式有创新，八成的用户都愿意为此更改他的消费习惯。

　　在中国除了电信外，保险是最糟糕的线上体验。但事实上已经有四成用户开始转战互联网渠道，互联网未来不一定是必然，但一定是非常重要的渠道。

　　How：寻找需求与渠道，利用大数据

　　这是五力模型，展示了整个互联网保险的竞争情况：

　　中间是中介，在定制、分销、销售上，竞争非常同质化、白热化；

　　下端，是互助、众筹和区块链等；

　　上端也有不断获得融资的新的创业模型，在进入这个市场；

　　左端是保险公司和再保险公司；

　　右端是消费者。

　　五力模型不断挤压，大家在五力模型共生下，业界形态此起彼伏，这是大的趋势。

　　其中，还有个创业模型，把保险变得简单、有趣和游戏化，这个平台是通过游戏化的东西与AI机合作，做游戏化的简单轻松的保险创业。

　　首先要寻找没有被满足好的需求和渠道。建议大家创业时不要都看一个渠道，抢的头破血流。

　　例如：BIMA是瑞典公司，商业模式是聚焦世界上最穷国家的电信渠道，做得非常成功。他们和洪都拉斯电信公司合作，通过手机短信销售保险。即便如此原始的方式，BIMA依旧将市场占有率从1.15%提升到8%，BIMA公司在第三世界最穷的国家做保险赚得盆满钵满，他们的模式就是满足一些没有被满足好的机会和渠道。

　　其次，基于大数据。大数据挑战传统健康险。刚刚获得投资的Clover非常猛，拿到5亿美金融资。Clover是通过一对一管控控制互联网保险发生率，但实际做得也很糟糕，虽然整体赔付率很好，但依旧达到106%，还没有完全做到健康险不赔，全球做到健康险不赔的仍然很难。

　　What：智能化辅助+定制+精选

　　以小雨伞为例，我们从创始到现在就做一件事情，定制+精选互联网产品在人身健康险的智能化链条服务。

　　2018年，互联网人身保险保费降到1193亿。

　　但有一个现象，保险公司开始自己做互联网保险，去中介化路上有2.8%-16.9%的互联网保险份额，保险公司本身的官网也在吃这个市场。

　　2018年，互联网人身险保费结构中，健康险在2017年只占到4%，到2018年，就达到10.3%，可以看出健康险是唯一一个翻了1倍多的险种。

　　再看整个健康险保费的构成，重大疾病保险也是非常亮眼的。

　　但由于高度竞争，互联网保险的利润在下降，但产品迭代加速。

　　2018年，健康险翻了1倍多，竞争非常激烈。上图是重大疾病保险互联网产品的竞争状况，最早期是阳光保险的随e保，当时小雨伞和它对接时，这款保险是没有佣金的，因为保险公司没有太多的利润空间。

　　2018年，竞争加剧，这是列出来的重大疾病保险，每家还有不同的特色。2019年初，重大疾病的竞争已经相当白热化的。

　　自动化赋予价值链条：最开始小雨伞做严选，我们认为太多东西给到客户，客户是记不住的。

　　静静是我们最早推出的势能保险顾问，我们通过机器和人的对话推出一整套方案，客户在线购买就可以了。我们认为，现在还是尽量减少人力。因为既要添人力，又想减少成本，是矛盾的。所以，我们在整个链条中还是尽量少一点人力介入，整个链条全自动化在线完成。

　　理赔方面，我们推出咔嚓理赔，5000元以下的理赔保险已经全部是小雨伞自主完成。我们和保险公司对接好系统，设置好一些条件，5000元以下的理赔全部自主完成，超过5000元以上的理赔通过在线收集资料，提供给保险公司，让整个理赔过程变短变好，让消费者体验好一点。