自3月27日，中国香港金融管理局(下称“金管局”)宣布，金融管理专员已根据《银行业条例》向LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及众安在线旗下众安虚拟金融有限公司发放了首批银行牌照以经营虚拟银行，此后相继有8家企业获得中国香港虚拟银行牌照。

　　根据相关规定，已获发牌照银行的业务计划，服务预期可于6个月至9个月内正式推出。据此推算，首批获牌的机构今年年底前虚拟银行有望推出服务。

　　时至11月14日，已过近9个月时间，与当初预期展业时间临近。《证券日报》记者对8家已获得中国香港虚拟银行牌照的企业进行了采访探营。

　　据《证券日报》记者了解，其中，WeLab虚拟银行预计明年初展业、平安壹账通表示正在按部就班推进业务;腾讯旗下富融银行虽然不设实体分行但预计将设客户服务及体验中心。与此同时，《证券日报》记者发现，各家未来业务重点均放在中小企业及个人用户领域。

　　WeLab虚拟银行

　　预计明年年初展业

　　自3月27日至5月9日，中国香港金融管理局(下称“金管局”)先后下发了8张虚拟银行牌照。其中包括LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及众安在线旗下众安虚拟金融有限公司、WelabDigitalLimited、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、怡丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司。

　　实际上，《证券日报》记者注意到，这8家获得虚拟银行牌照的企业从股东背景来看金融科技属性明显，其中腾讯、阿里巴巴(蚂蚁金服)、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通等均已入局。

　　其中LiviVBLimited是由中银香港、京东科技、怡和集团合资设立;SCDigitalSolutionsLimited则是由渣打银行、电讯盈科、携程金融及香港电讯合资设立;众安虚拟金融有限公司为众安在线旗下;WeLabDigitalLimited是WeLabHoldings(我来数科母公司)旗下全资子公司;蚂蚁商家服务(香港)有限公司背后则是蚂蚁金服，怡丰有限公司(现已更名：富融银行)为腾讯控股有限公司及中国工商银行(亚洲)有限公司、香港交易及结算所有限公司等合资组成;洞见金融科技有限公司则是由小米集团和尚乘集团合资设立，平安壹账通背后是平安集团。

　　虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。根据已获发牌照银行的业务计划，其服务预期可于6个月至9个月内正式推出。这些机构都筹备的怎样了呢?

　　WeLab虚拟银行相关负责人也对《证券日报》记者表示，“WeLab目前正在积极筹建虚拟银行，致力筹备系统开发、流程设计及用户体验等，各项工作进展顺利，持续进行功能测试，以争取在明年年初开业。”

　　平安壹账通相关负责人则对《证券日报》记者表示，“目前，金融壹账通中国香港虚拟银行业务正在按部就班进行中。”

　　携程金融相关负责人对《证券日报》记者回应称，“我们的首要任务是建立一个安全、可靠，而且可信赖的银行，目前正在努力准备，目标是在明年年初推出服务。”

　　而早在7月份，腾讯及中国工商银行(亚洲)有限公司、香港交易及结算所有限公司、高瓴资本及中国香港著名商界人士郑志刚先生(通过其投资主体PerfectRidgeLimited)合资组建了怡丰有限公司宣布正式更名为富融银行有限公司。

　　腾讯方面向《证券日报》记者表示，更名“富融”寓意“融通全球，造福于人”，把不同的事物互相渗透、融合为一体，从而产生巨大的能量，结合各方股东力量，以驱动金融科技的发展。“富融银行自从获金管局颁发中国香港虚拟银行牌照以来，一直紧锣密鼓地筹备系统开发、流程设计及用户体验等，各项筹备工作均有良好进展。”

　　富融银行新闻发言人在接受《证券日报》采访时强调，“富融银行虽然不设实体分行，但将会设有客户服务及体验中心，确保提供优质的客户体验，而有关体验中心正在兴建中。”

　　此外，据《证券日报》记者了解，小米集团与尚乘集团合资设立的中国香港虚拟银行名叫天星银行。

　　小米金融相关负责人对《证券日报》记者表示，天星银行目前处于积极筹备阶段，相关团队、产品研发等准备工作正有序开展中。

　　据京东数科方面对《证券日报》记者表示，LiviVBLimited是中银香港(控股)、京东数科与怡和集团联合投资设立，投资总额为25亿港元，三家股东占比分别是44%、36%、20%。但对其目前展业情况，则并未分享更多。

　　可以看到，大多数已经拿到虚拟银行牌照的企业，都在积极筹备展业进行中。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“6个月—9个月的开业时间并非监管的明文规定，延迟展业完全有可能。同时，即便是准备妥当，也要在监管沙盒中试运行，结果同样具有不确定性，所以，有部分虚拟银行延迟展业的可能性是很大的。”

　　前新鸿基金融CEO将任

　　WeLab虚拟银行行政总裁

　　据《证券日报》记者深入调查，各家虚拟银行相关的高管团队组建情况也基本搭建完成。

　　据《证券日报》记者了解，WeLab虚拟银行组建了新的高管团队，专门负责虚拟银行的开发及运营。WeLab虚拟银行由陈家强教授出任董事局主席、梁永祥博士出任执行董事兼行政总裁。WeLab创始人及集团CEO龙沛智会出任WeLab虚拟银行非执行董事。

　　其中，记者注意到，WeLab虚拟银行董事局主席陈家强，曾任香港财经及库务局局长、香港科技大学工商管理学院院长。而董事兼行政总裁梁永祥则曾是新鸿基金融CEO、恒生银行董事局执行董事。

　　据WeLab虚拟银行相关负责人对《证券日报》记者介绍称，“我们目标招聘100多人至200人，目前已达八成至九成，未来会按业务拓展情况再考虑扩大员工规模。”

　　此外，腾讯方面则是今年6月份在内部发文宣布两项人事任命。其中一项就是，赖智明作为公司副总裁，出任腾讯投资发起的中国香港虚拟银行富融银行董事长。

　　据《证券日报》记者从腾讯内部了解到，在今年5月份，带领富融银行成功申领中国香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照的就是赖智明。2019年6月份，赖智明作为腾讯集团副总裁出任富融银行董事长。而虚拟银行作为腾讯在中国香港布局的关键一环，赖智明显然也承担着探索创新和改革攻坚的重任。

　　腾讯富融银行并未吐露其他高管团队具体名单，但其新闻发言人对《证券日报》表示，“富融银行凭借各股东的独特专长、经验及见解，为富融的服务提供稳健扎实的技术基础。”

　　此外，携程金融方面，《证券日报》记者了解到，其目前拥有超过150人为全职员工，同时虚拟银行的主要职位已经就位。

　　个人用户及中小企业

　　是服务重点

　　据《证券日报》记者了解到，在相关虚拟银行展业的具体业务上，已经得知的信息来看，各家定位均把助力中小企业金融服务和个人用户列为重点。而人工智能、大数据、区块链等相关技术应用则为核心驱动力。

　　WeLab虚拟银行相关负责人对《证券日报》记者吐露，未来将以三个“I”——即刻(Instant)、互动(Interactive)、智能(Intelligent)为核心理念，利用自主研发的人工智能、大数据及机器学习等领先金融科技技术，致力于为用户带来随时随地的创新银行服务体验。

　　据悉，其中三个“I”核心理念详情为﹕即刻(Instant)—全线上金融体验，通过简单手机操作就可以满足客户需求，并且审核流程也可以短时间内高效完成——这是我们已有业务已经可以做到的;智能(Intelligent)—通过人工智能，数据分析来深入了解和预测客户需求，从而推荐或者提供他们真正需要的产品和服务;互动(Interactive)—除了人工交流以外，运用聊天机器人，机器人顾问等科技手段和客户进行有意义的交流。

　　富融银行新闻发言人对《证券日报》表示，富融银行凭借各股东的独特专长、经验及见解，为富融的服务提供稳健扎实的技术基础。并透过先进的技术以及金融科技的创新应用，专注为用户及企业带来崭新、高效及安全的虚拟银行服务体验，助香港地区巩固国际金融中心地位。

　　小米联合创始人兼高级副总裁、小米金融董事长兼CEO洪锋曾公开表示，“我们的虚拟银行将旨在让每个人都能享受金融科技的乐趣。”虚拟银行基于各自优势，辐射到更多个人零售用户，并通过科技手段为之提供优质用户体验的金融服务;同时，也致力于解决中小企业发展中遭遇的融资难、融资贵等核心问题，帮助中小企业更好、更快地发展。

　　而平安壹账通银行方面也表示，期望通过人工智能、区块链等领先技术，为中国香港市民和中小企业提供更加便捷、专业的金融服务。平安壹账通银行首席执行官冯钰龙曾表示：“平安壹账通银行将会充分运用互联网即时、便捷、创新的优势，为中国的香港市民和中小企业带来便捷的金融服务。”

　　京东数科方面对《证券日报》记者详细说明指出，“未来将采用如人工智能、区块链、大数据和智能风控建模等顶尖科技技术，围绕客户在衣、食、住、行、购、娱等日常生活场景，提供灵活解决方案，为消费者日常生活和中小企业业务营运提供服务。”

　　携程金融相关负责人对《证券日报》记者称，现正建立的所有服务以及产品都是基于仔细和深入调查，并对现实中未能满足的客户需求和客户遇到的困难进行深入分析。将会在产品推出市场时分享具体的服务和产品的详细资料。他同时表示，虚拟银行是携程金融提升境外服务能力的重要战略部署。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，中国香港的虚拟银行牌照成为各互联网巨头境外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。主要是国际化的进程以及国际品牌影响力上将得到较大的提升。对于互联网巨头们来说，利用虚拟银行牌照，扩大服务客户群，提高跨境服务的能力和水平具有战略意义。