理财型保险是国内保险市场近年来出现的不同分类的新险种，都兼具保险保障与投资理财双重功能。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。目前市场理财保险主要有三类：具体为分红险、万能险和投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。

　　一、分红型险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利预期年化收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。

　　二、投资连结保险，简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高预期年化收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。

　　三、万能险是抵御预期年化利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。

　　对于不同分类的理财保险的保障和投资预期年化收益也有所不同。理财型保险并不一定是非要购买不可，因为现在保险市场各大保险公司都打着利益的招牌来诱惑客户购买。慧择网在此提醒广大客户，要根据自身的经济状况来选择，还是那句老话：适合自己的，才是做好的！

　　理财保险购买三大误区

　　目前然而时至今日仍有不少消费者在购买某些投资型的保险产品时，有意或无意地把其与银行储蓄或者国债等作比较，还有的保险公司的销售人员销售时刻意夸大某些保险产品的历史预期年化收益率。分红、万能和投连险等投资型保险是市场上占据主导地位且较为热销的产品种类。专家提醒，消费者在购买以上的理财保险时，应避免三大误区。

　　误区一：分红保险=银行存款。

　　分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品作片面比较。

　　误区二：万能保险的所有保费均用于投资。

　　万能保险产品结算预期年化利率设有保证预期年化利率，超过保证预期年化利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算预期年化利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算预期年化利率是历史预期年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。

　　误区三：预期年化收益有保证。

　　投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、预期年化收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。

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