请问商业银行五年存款5.2%利率可以作为养老理财吗_投资

请问商业银行五年存款5.2%利率可以作为养老理财吗

runsly

03-27

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　　商业银行5年存款利率5.2%，当然可以作为一种养老理财，但根据中老年朋友年龄特征和生活需求，它却不是最好的选择，存在一定缺陷。　　在参与养老理财活动的人群中，占比最大的还是接近退休或已经退休的朋友，这就意味着他们的劳动能力正在迅速减弱，主动性收入逐渐减少或彻底丧失，其收入主要来源于养老金或其他财产性收入，从而导致他们的综合抗风险能力较弱或严重不足，所以养老理财只能吃补药不能吃泻药，首先应该以安全第一，稳健理财。而商业银行的存款产品显然是符合要求的，固定期限和利率，保本保息，而且50万之内全额偿付，安全性是极高的。　　再从收益率上分析。有人说养老理财也应该跑赢通胀，否则会贬值，这没错。但是，作为老年朋友来说，如何保证日常开支和医疗开支才是最重要的，既然是养老理财而不是投资性理财，当然是以“养老”为主，而不是以保值和增值为主，因为生命是有限的，在有生之年过的幸福愉快才是我们理财的终极目的，至于保值增值，也许与后背儿孙传承关系更大一些。　　而5.2%的存款利率在当前利率行情下，几乎达到了最高点，当然非常划算，适合养老理财。关于风险与收益率匹配问题，银保监会高层人士曾经做出过比较具体描述（风险提示），即理财收益率超过6%就要打问号，超过8%就有问题，超过10%就要有损失全部本金的准备。因此，5.2%利率应该与低风险相匹配的，比较符合养老理财特性。　　为什么说这款产品有一定缺陷？主要还是流动性不足的问题。我们知道，正因为中老年朋友，尤其是老年朋友，他们的理财一定要保证一定流动性，至少中等流动性，因为平时既有生活开支的需要，也有疾病等突发意外的资金需求压力，这些压力都需要一定备用资金的强力支撑，否则生活就可能陷入窘境。　　而这款产品虽然是存款产品，安全性极高，利率也高，达到了5.2%，但是它是5年期，时间跨度有些太长了，流动很弱，什么意思呢？举例，假如有20万资金，只存了3年就急需用钱，提前支取只能按照活期利率0.35%计算，实际所得利息就只有2100，而不是想象的5.2%那么高，利息损失越大即意味着流动就越差。因此，综合多种因素，养老理财产品期限不宜太长，一般以控制在3年之内为宜，以保持足够的流动性。　　其次，为解决日常生活开支压力，可以选择定期付息型产品，而不是到期一次还本付息型产品，比如按月付息型大额存单，电子式储蓄国债按年付息，以及网络创新存款，其中有7天付息，按月、按季度或按年付息，而且提前支取还不用退还已领利息，这对于养老理财来说，综合性价比最高。

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