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林先生今年44岁，为一家私营企业老板，林先生税前月工资收入3万元，所拥有的私营企业税后年净利润70万元，全数再投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。妻子为全职家庭主妇，儿子今年16岁，林先生打算2年后让儿子到英国留学。目前每年家庭生活开支约12万元。林先生5年前开始参加社保，林先生银行存款金额160万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。

理财分析：

1、林先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。作为私营企业主，虽目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。就目前的收入状况，对未来可积极进行规划，保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时，林先生的社会保险和医疗保险偏少，应对商业保险加大投资的力度。总体保障明显不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。

2、从林先生目前家庭的理财投资来看，主要投资于银行存款，几乎没有其他投资，未能有效使用资金，缺乏创造财富的能力，无法有效规避通胀和货币贬值的风险。

林先生的投资规划可按三步走：

一、教育规划

预计2年后让儿子到英国留学，由于投资时间较短，建议以目前存款和刘先生私营企业税后净利润为主，投资于定期存款、银行理财产品、债券基金等，确保两年后相关费用。

目前去英国留学两年，需要相关费用50万元左右，考虑到学费成长率和汇率等问题，建议林先生将目前存款160万元做一下配置：留下6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或者短期理财基金，在保持流动性、安全性的前提下还能兼顾资产的收益。其余存款可投资于p2p理财。

p2p理财是近几年很热门的投资理财方式，收益在6%~12%，兵器投资期限选择多，1个月~2年都有，非常适合林先生。

二、保险规划

首先，由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离，一旦企业经营发生危机，企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。

其次，大部分中小企业主白手起家，成功往往以身体透支为代价。作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境。建议刘先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，保费相对较高，但保障充足。儿子应以少儿保险、重大疾病险为主。

三、养老规划

针对林先生已经44岁，往后也需要稳定的养老生活，养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性，不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为林先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年拿出10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。

投资基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投，相信林先生在退休时，一定能储备一笔非常可观的养老准备金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。

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