前几年存款变保险、理财变保险的事频繁发生，老百姓与金融机构之间的纠纷不断，造成了非常负面的影响，为此银监会发布了一系列政策去应对这种情况。比如现在银行大堂里很少再见到保险公司的工作人员，另外银行在销售理财产品必须进行“双录”，银行工作人员必须如实阐明产品的风险及其它基本情况。

　　近两年存款和理财变保险的事例确实少了一些，但是并不意味着就不再发生了。这不，黑龙江一市民近期就遭遇了巨额理财变保险的经历。

　　黑龙江哈尔滨的朱女士去银行买理财产品时，银行工作人员推荐了一款保险产品，说是五年期满，期满后本金和利息都能取回，跟银行正常的利息比起来要高很多。朱女士将该产品介绍给了自己的母亲和小姨，2016年10月三人共买了300万的保险产品，此后朱女士自己又买了500万，其中有一种是三年期的。

　　但是到了第二年，朱女士的噩梦就来了。她接到了一通电话，要求她在第二年续保，联系人已经换了，后来联系到保险公司的售后人员，被告知这款产品不是5年后就能到期取回，而是71年，那时候朱女士都108岁了，而且利息甚至要低于银行的活期存款利息。

　　朱女士买的3年期产品也被告知是13年后才能取回本息。

　　朱女士表示，两个保单她都不太能看懂，当初完全是工作人员介绍，她在信赖工作人员的基础上才会买的，如果如实告知产品信息，她绝对不会买。

　　当初给她介绍并购买产品的并非是银行工作人员，而是保险公司的工作人员，而且两个人一个电话停机，一个是空号。银行的张行长表示自己是今年才调来的，之前的事并不清楚，保险公司告知原先卖保险的两个员工均已离职。

　　那现在朱女士如何才能要回自己的钱呢？有以下几个办法：

　　1、提前终止合同，但由于合同的满期是终身，所以只能拿到合同的现金价值，但现金价值会远低于购买时的金额，也就是会造成本金的大幅亏损。保险就是这样，退保的损失很大，而买保险的人已经提前拿到了大额的佣金。

　　如果实在着急用钱，可以按照现金价值去贷款，额度为现金价值的80%，到手的钱就更少了。

　　2、去世，能拿到相当于本金的赔偿金。

　　3、上诉，将保险公司和银行列为被告，但是难度较大，不确定当年有没有详实的视频资料及其它证据，耗时耗力，最终也未必能胜诉。

　　从这里也可以看出，一旦误买了这种超长期限的保险产品，后果会多么严重。那么，大家在银行存款或是买理财产品的时候，如何避免存款或理财变保险呢？其实只要大家稍加注意，并不难。融360理财分析师给大家提出四点建议：

　　首先，在银行的柜台或正规的理财窗口办理业务

　　银行营业厅的员工并非都是银行的员工，有些银行也允许保险公司的员工进入，这种情况下，你就要确保自己是通过银行的员工办理的业务。柜台里面的就不用说了，肯定是银行自己的员工，保险公司的员工是进不去的；此外，银行理财专区的员工一般也是银行自己的员工，而且在理财柜台上都会展示银行员工的照片和工号，大家一看便知道。

　　如果无法确定是否是银行员工，就不要提供自己的信息，更不要通过其办理业务。

　　其次，看产品说明书

　　如果你办理的是存款，那么银行会出具存单凭证，或是在ATM机、网上银行、手机银行里能查到存款凭证。如果你办理的是理财，那么理财产品的说明书上会明确标出这是银行的产品。

　　看产品说明书非常重要，一看就知道是银行还是保险公司的产品了。

　　第三，不能一味相信别人的意见

　　无论是银行工作人员还是保险公司工作人员，给你的建议只能作为参考，而不能全盘接受，对自己买的理财产品必须有清楚的认识，如果老年人不懂，可以咨询自己的子女或其他晚辈，如果是年轻人不懂，可以咨询周围懂行的亲戚朋友。

　　像保险这种产品，说明书对于大部分人来说犹如天书，陷阱特别多，这种情况下就更需要把每一个字都啃透，每一句话都捋的明明白白的。如果不懂，就别买。

　　第四，合理利用犹豫期

　　如果你经不住银行或保险公司员工的巧舌如簧或甜言蜜语，买到了原本不想买的保险产品怎么办？融360理财分析师提醒大家，保险产品都有10-15天的犹豫期（保险渠道10天，银行渠道15天），如果你买了之后后悔了，在犹豫期内可以免费退保的。只要你有一丝犹豫或后悔的意思，千万别纠结或拖着，赶紧去办理退保，否则过了犹豫期再退保代价就大了去了。

　　总之，建议大家，不管是存款、买理财还是买保险，都需要长点心眼，毕竟投在里面的都是自己的血汗钱，一定要为自己的钱负责任。

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